聊城(chéng)經濟開(kāi)發區(qū)昌潤小(xiǎo)額貸款股份有限公司，是經山東省金(jīn)融辦批準設立的，聊城(chéng)經濟開(kāi)發區(qū)首家國有地方性金(jīn)融機構。公司成立于2011年1月6日，初始注冊資金(jīn)1.05億元，2013年底增資至2億元。

公司自(zì)成立以來(lái)，規範運作(zuò)，穩健經營，在經濟低(dī)迷、風(fēng)險高(gāo)發的形勢下(xià)，業務運營良好(hǎo)，貸款質量保持較高(gāo)水(shuǐ)平，取得了(le)良好(hǎo)的經營業績，累計(jì)發放(fàng)貸款達36億元。2014年貸款餘額從(cóng)2011年的1.5億元增加到(dào)2.5億元，年累計(jì)貸款額從(cóng)6.3億元增加到(dào)11.5億元，實現(xiàn)利稅從(cóng)1900萬元增加到(dào)4000萬元，爲地方經濟社會(huì)發展做出了(le)積極貢獻。公司被省小(xiǎo)貸協會(huì)評爲優秀企業，連續兩年被省金(jīn)融辦評爲一級小(xiǎo)額貸款公司，被聊城(chéng)市政府評爲金(jīn)融工(gōng)作(zuò)先進單位，開(kāi)發區(qū)政府授予财源建設明(míng)星企業稱号，并成爲聊城(chéng)市首批接入征信系統的非銀行金(jīn)融機構。總經理(lǐ)榮獲山東省小(xiǎo)貸行業2013年度人物、聊城(chéng)市金(jīn)融工(gōng)作(zuò)先進個人、國資委系統優秀共産黨員等稱号。

一、公司自(zì)成立以來(lái)從(cóng)治理(lǐ)結構、制度建設、風(fēng)險防控、企業文(wén)化方面着手，全力打造一流小(xiǎo)貸公司。

1、構建科學法人治理(lǐ)結構，夯實運營根基

昌潤小(xiǎo)貸公司是由昌潤投資控股集團作(zuò)爲主發起人，聯合其他(tā)12名股東設立的。主發起人昌潤投資控股集團作(zuò)爲聊城(chéng)市級國有資産營運機構，承擔着國有資産保值增值和(hé)重點項目建設的重任，擁有參控股企業20餘家。集團堅持價值投資和(hé)市場化運營理(lǐ)念，建立了(le)規範有效的現(xiàn)代企業制度。昌潤小(xiǎo)貸公司從(cóng)成立初就嚴格按照《公司法》要求，建立了(le)股東會(huì)、董事(shì)會(huì)、監事(shì)會(huì)三會(huì)治理(lǐ)結構，設立了(le)貸款審批委員會(huì)和(hé)風(fēng)險管理(lǐ)委員會(huì)，聘請(qǐng)了(le)具有豐富金(jīn)融、經濟工(gōng)作(zuò)經驗的高(gāo)管層，建立了(le)完善的激勵機制。公司決策機構、執行機構和(hé)監督機構的相互制衡，使公司所有者、經營者各自(zì)獨立、權責分明(míng)、相互制約，既保障了(le)所有者的權益，又賦予經營者以充分的經營自(zì)主權，爲公司規範、長遠、穩健運作(zuò)打下(xià)了(le)堅實的基礎。

2、加強内部管理(lǐ)，完善制度體系

公司高(gāo)度重視(shì)内部管理(lǐ)，制定了(le)《職級及薪酬制度》、《财務管理(lǐ)制度》、《機構設置方案及部門(mén)崗位職責》等三十餘項規章制度。2012年底，公司又根據中央八項規定、六項禁令要求，避免從(cóng)業人員違紀違規現(xiàn)象的發生，制訂了(le)《常用(yòng)費用(yòng)報(bào)銷規定》、《車輛管理(lǐ)制度》等十餘項規章制度。公司将這(zhè)些(xiē)制度進行梳理(lǐ)并彙編成冊，印發給每位員工(gōng)，組織大(dà)家學習，指定專門(mén)部室進行定期檢查，在制度保障下(xià)嚴格管理(lǐ)、規範運作(zuò)。

随着公司的做大(dà)做強，有的員工(gōng)産生了(le)疑問：“公司發展這(zhè)麽快(kuài)，效益也(yě)很(hěn)好(hǎo)，爲什(shén)麽我們的個人收入沒什(shén)麽變化？”公司管理(lǐ)層在了(le)解情況後，爲調動員工(gōng)的主動性和(hé)積極性，組織人力資源部門(mén)對(duì)薪酬管理(lǐ)及相關激勵理(lǐ)論進行了(le)研究，在充分考慮國家政策、地區(qū)特點、行業競争等外(wài)部因素，以及公司發展階段、盈利支付能(néng)力、人員素質要求等内部因素的基礎上(shàng)，秉承公平、競争、激勵、動态、經濟等原則，結合職位分析和(hé)崗位評價，對(duì)原有的薪酬體系進行了(le)優化設計(jì)，出台了(le)《績效薪酬制度》、《員工(gōng)持股計(jì)劃》等薪酬方案。新的薪酬體系建立後，員工(gōng)的薪酬與業績直接挂鈎，大(dà)家幹事(shì)創業的熱情得到(dào)全面激發，團隊士氣大(dà)幅提高(gāo)，公司效益顯著提升。

3、建立完善有效的業務管理(lǐ)體系，防控貸款風(fēng)險

近年來(lái)我國宏觀經濟持續下(xià)行，實體經濟運行困難，區(qū)域性集體違約事(shì)件時(shí)有發生，銀企信任關系漸失，金(jīn)融機構貸款風(fēng)險加大(dà)，我公司依托完善的信貸内控體系加強業務管控，取得了(le)很(hěn)好(hǎo)的效果。公司建立了(le)少數服從(cóng)多數，總經理(lǐ)沒有決定權隻有否決權，相互制約的貸審會(huì)制度；建立并優化了(le)業務流程，制定了(le)公司業務客戶、小(xiǎo)微客戶授信報(bào)告格式，編制業務操作(zuò)手冊，明(míng)确了(le)貸前調查、貸後檢查的具體操作(zuò)規範；建立了(le)貸款風(fēng)險管理(lǐ)、貸款損失追償制度，最大(dà)限度的保證了(le)貸款本息安全，自(zì)成立以來(lái)未發生一筆(bǐ)損失類貸款，保證了(le)公司的貸款質量和(hé)效益。

此外(wài)，公司還從(cóng)多個環節着手進行了(le)風(fēng)險防範。在貸前調查階段，從(cóng)客戶資金(jīn)積累、資産、負債及非财務信息全方面了(le)解客戶，着重分析客戶的還款意願、還款能(néng)力及還款來(lái)源，認真撰寫客戶授信報(bào)告，嚴格準入條件。在貸中、貸後檢查階段，業務、風(fēng)險部門(mén)每月深入客戶現(xiàn)場，了(le)解情況，發現(xiàn)問題，及時(shí)解決。在每季度的五級分類工(gōng)作(zuò)中，再次對(duì)企業進行全面分析，結合五級分類結果，把客戶劃分爲支持、限制與退出三類，進一步掌握貸款的真實質量和(hé)風(fēng)險程度，爲防範和(hé)化解貸款風(fēng)險提供依據。

客戶的信用(yòng)狀況是考察的重要因素之一，公司不僅要求通過人民銀行征信系統查詢他(tā)們的資信記錄，而且充分發揮地緣優勢，加強與同業的信息交流，多渠道(dào)了(le)解企業經營者和(hé)财務負責人的信譽及家庭情況，對(duì)于信用(yòng)較差的堅決不予放(fàng)貸，爲防範貸款風(fēng)險發揮了(le)重要作(zuò)用(yòng)。

4、建設一流企業文(wén)化，培養一流人才

企業文(wén)化是企業戰略發展思路、經營思想、人文(wén)理(lǐ)念的高(gāo)度凝煉，也(yě)是企業爲員工(gōng)提供的精神環境與報(bào)酬。昌潤小(xiǎo)貸提出“形成一流管理(lǐ)，凝聚一流人才，培育一流文(wén)化，打造一流體制”的願景，緻力于打造學習型企業，踐行社會(huì)責任。

公司制定了(le)一整套學習培訓計(jì)劃，内容涵蓋制度、政策、金(jīn)融知(zhī)識、業務技能(néng)、文(wén)化建設、群衆路線教育等多個方面，組織員工(gōng)定期進行集中學習，各部門(mén)也(yě)制訂了(le)自(zì)身的學習計(jì)劃，在工(gōng)作(zuò)之餘組織本部門(mén)進行學習；同時(shí)，公司特别注重與同行的交流，在這(zhè)些(xiē)過程中拓展了(le)眼界和(hé)思路，尋找到(dào)了(le)新的工(gōng)作(zuò)切入點。

此外(wài)，公司熱心于各項慈善活動，完成自(zì)身的社會(huì)使命，樹立企業公民形象；鼓勵員工(gōng)積極參與，豐富大(dà)家的精神生活，塑造全方位複合型人才。随着資金(jīn)規模及人員規模的擴大(dà)，公司參與慈善活動的力度也(yě)在不斷加大(dà)，數年來(lái)參加了(le)救助貧困家庭大(dà)學新生、“慈心一日捐”、“新春送溫暖”等活動，不僅承擔了(le)社會(huì)責任，也(yě)産生了(le)良好(hǎo)的社會(huì)反響。

5、堅守政策底線，依法合規經營

昌潤小(xiǎo)貸公司秉承了(le)集團公司“立德、守法、重義、持誠”的核心價值觀，自(zì)成立之初就把依法、合規、穩健經營作(zuò)爲公司的基本經營方針。公司認真執行《山東省小(xiǎo)額貸款公司試點暫行管理(lǐ)辦法》、《山東省人民政府辦公廳關于開(kāi)展小(xiǎo)額貸款公司試點工(gōng)作(zuò)的意見》等有關文(wén)件精神,嚴格執行利率政策，将利率控制在基準利率的四倍以内，利息之外(wài)不收取任何費用(yòng)；不進行任何形式的吸收存款、集資及變相吸存、集資；依法收貸，堅決杜絕恐吓、脅迫、限制人身自(zì)由等非法手段收貸。實踐證明(míng)，依法、合規、穩健經營是公司長久發展的根本，也(yě)是公司控制防範風(fēng)險的基石。

6、堅定支農(nóng)支小(xiǎo)，發展普惠金(jīn)融

公司立足于“支持三農(nóng)經濟，服務中小(xiǎo)企業”的市場定位，充分貫徹“快(kuài)捷、方便、靈活、規範”的服務理(lǐ)念，響應監管部門(mén)的号召，聚焦小(xiǎo)微企業，積極開(kāi)拓“三農(nóng)”、商貿物流、環保、新科技等國家鼓勵支持的行業，積極向他(tā)們提供優質金(jīn)融服務。公司對(duì)本地的小(xiǎo)微商圈、農(nóng)業基地進行詳細調研，逐戶走訪，了(le)解客戶經營模式，資金(jīn)需求特點等，針對(duì)不同特點制定了(le)不同的貸款産品，根據客戶貸款用(yòng)途制定了(le)靈活多樣的還款方式。服務效率争一流，對(duì)三農(nóng)、小(xiǎo)微企業的貸款一般在2天内發放(fàng)，最快(kuài)甚至可在2小(xiǎo)時(shí)内發放(fàng)，最大(dà)程度上(shàng)滿足客戶需求。

聊城(chéng)市作(zuò)爲傳統的農(nóng)業大(dà)市，工(gōng)業基礎相對(duì)薄弱，原來(lái)基本上(shàng)以傳統農(nóng)業爲主，農(nóng)戶平均收入水(shuǐ)平較低(dī)，近年來(lái)越來(lái)越多的農(nóng)戶開(kāi)始從(cóng)事(shì)大(dà)棚種植業，形成了(le)以許營鄉(xiāng)西瓜、于集鄉(xiāng)蔬菜爲代表的種植基地，但(dàn)由于投資較大(dà)，較多的農(nóng)戶缺少前期資金(jīn)，處于進退兩難的境地。針對(duì)這(zhè)一情況，公司業務人員逐戶登門(mén)，向其推薦公司的“農(nóng)戶貸”業務，力争讓每一位有資金(jīn)需求的農(nóng)民都有機會(huì)獲得金(jīn)融服務，幫助大(dà)家脫貧緻富。例如許營鄉(xiāng)的神農(nóng)育苗，主要從(cóng)事(shì)西瓜苗、黃瓜苗、辣椒苗的培育，2011年經營者武經理(lǐ)從(cóng)鄉(xiāng)農(nóng)技站(zhàn)退休後，由于自(zì)身掌握着豐富的育苗技術及經驗，想繼續從(cóng)事(shì)育苗行業，需要建設大(dà)棚及其他(tā)鍋爐配套設施，但(dàn)有70萬元資金(jīn)缺口。公司了(le)解情況後和(hé)其進行溝通，采取家庭成員擔保、财産抵押的方式，先後爲其發放(fàng)了(le)農(nóng)戶貸款60多萬元，幫助其順利投産。經過3年發展，神農(nóng)育苗2014年銷售西瓜苗400萬顆，加上(shàng)種植周期短的辣椒苗、茄子苗等，年銷售收入達到(dào)500萬元，2015年又投資了(le)70萬元,新建8個大(dà)棚，成爲聊城(chéng)經濟開(kāi)發區(qū)育苗行業的龍頭企業，“沒有昌潤小(xiǎo)貸，就沒有我的今天”成爲武經理(lǐ)對(duì)公司的免費宣傳語。

在個體工(gōng)商戶集中的蓋氏物流園，不少商戶在原材料價格低(dī)時(shí)急需資金(jīn)，這(zhè)些(xiē)商戶經營穩定，用(yòng)款急，時(shí)間短，頻次多。針對(duì)這(zhè)類潛在客戶，公司制定了(le)《蓋氏物流商圈服務手冊》，充分體現(xiàn)靈活性原則：借款靈活，與這(zhè)類客戶簽訂長期最高(gāo)額借款合同，一次授信，循環使用(yòng)，用(yòng)款急時(shí)一個電話(huà)就可以放(fàng)款；擔保方式靈活，可以采用(yòng)控貨質押、家庭成員擔保、小(xiǎo)組聯保等多種擔保方式，爲防範意外(wài)事(shì)故造成貸款風(fēng)險，公司出錢(qián)爲客戶投保意外(wài)傷害保險；期限靈活，用(yòng)款一天也(yě)可；還款方式靈活，客戶根據自(zì)己的經營特點，可以選擇一次性還款、分期還款、等額本息等多種還款方式。公司以急客戶之所急的心态做好(hǎo)服務，最大(dà)程度地爲該商圈客戶提供方便。楊經理(lǐ)從(cóng)事(shì)分割雞、鴨銷售行業已有近20年，租賃了(le)蓋氏物流冷庫進行分割雞儲存銷售業務，存貨周轉很(hěn)快(kuài)。有一次，供應商突然降價促銷，楊經理(lǐ)一時(shí)資金(jīn)準備不足，極有可能(néng)錯過這(zhè)次良機。接到(dào)她(tā)略帶焦急的電話(huà)後，公司立即組織業務人員進行現(xiàn)場考察，經分析認爲她(tā)借款用(yòng)途明(míng)确，經營穩定，風(fēng)險較小(xiǎo)，我們迅速辦完手續，2小(xiǎo)時(shí)内就将30萬資金(jīn)打入其賬戶。通過這(zhè)次服務，楊經理(lǐ)向物流園内的其他(tā)商戶積極推薦昌潤小(xiǎo)貸公司，由此公司迅速在物流園内打開(kāi)了(le)局面。

二、公司正确研判經濟形勢，确定在新常态下(xià)可持續創新發展之路

昌潤小(xiǎo)貸在快(kuài)速發展的同時(shí)，密切關注經濟形勢的變化，尤其是在進入“新常态”後，投入了(le)大(dà)量的時(shí)間和(hé)精力進行研究。

我國經曆了(le)快(kuài)速發展的三十多年，已經告别以高(gāo)增長、高(gāo)投資、高(gāo)出口、高(gāo)污染與高(gāo)能(néng)耗爲特征的“舊常态”，開(kāi)始步入經濟增長換擋期、結構調整陣痛期與前期刺激政策消化期“三期疊加”的“新常态”。2014年11月9日，國家主席習近平同志在亞太經合組織工(gōng)商領導人峰會(huì)開(kāi)幕式上(shàng)發表了(le)題爲《謀求持久發展 共築亞太夢想》的主旨演講，對(duì)“新常态”的特點進行了(le)論述：一是經濟從(cóng)高(gāo)速增長轉爲中高(gāo)速增長；二是經濟結構不斷優化升級，第三産業、消費需求逐步成爲主體，城(chéng)鄉(xiāng)區(qū)域差距逐步縮小(xiǎo)，居民收入占比上(shàng)升，發展成果惠及更廣大(dà)民衆；三是從(cóng)要素驅動、投資驅動轉向創新驅動。這(zhè)個新常态将對(duì)貸款市場帶來(lái)深刻的影響。

貸款風(fēng)險加大(dà)。經濟結構不斷優化調整的過程，就是淘汰過剩産能(néng)的過程，不适應市場的、負債率過高(gāo)的一批企業将在這(zhè)個過程中遭到(dào)殘酷的淘汰，近年來(lái)我國從(cóng)南到(dào)北發生的企業倒閉浪潮已經證實了(le)這(zhè)個現(xiàn)實。大(dà)批倒閉的企業無力償還債務，對(duì)金(jīn)融機構造成了(le)劇(jù)烈沖擊，金(jīn)融機構、企業和(hé)社會(huì)都要爲此付出高(gāo)昂的成本和(hé)代價。

利率下(xià)行。我國經濟增長速度的下(xià)降意味着社會(huì)的平均利潤率的下(xià)降，企業将無力承擔高(gāo)額的融資成本。從(cóng)要素驅動、投資驅動向創新驅動的轉變意味着投資增速将會(huì)降低(dī)，對(duì)資金(jīn)的需求将會(huì)降低(dī)，資金(jīn)的價格也(yě)将會(huì)降低(dī)。我國正在積極推進利率市場化進程，利率由官方定價的局面将會(huì)改變，金(jīn)融機構也(yě)将難以獲得之前的超額利潤。

市場競争加劇(jù)。商業銀行、村鎮銀行不斷開(kāi)設分支機構，小(xiǎo)額貸款公司、典當公司、融資性擔保公司、民間資本管理(lǐ)公司等新型金(jīn)融組織也(yě)如雨後春筍般快(kuài)速成立，融資市場已經進入相對(duì)飽和(hé)的狀态。随着經濟形勢的下(xià)滑，借款企業的抗風(fēng)險能(néng)力明(míng)顯減弱，大(dà)型銀行不再僅僅依靠“大(dà)戶”，也(yě)開(kāi)始尋找小(xiǎo)微業務的切入點，有的甚至開(kāi)展信用(yòng)貸款。

在這(zhè)種新情況下(xià)，公司對(duì)小(xiǎo)額貸款公司的發展前景進行了(le)大(dà)量思考，總結出了(le)“四化”發展方向，即特色化、小(xiǎo)微化、網絡化、連鎖化。

特色化。小(xiǎo)額貸款公司應突出特色化，和(hé)銀行進行錯位經營。其一是尋找股東優勢，可以依托于股東的産業闆塊經營上(shàng)下(xià)遊客戶群體，也(yě)可以充分發揮股東的背景優勢以給客戶帶來(lái)更高(gāo)的安全感和(hé)規範感，如阿裏小(xiǎo)貸依托于阿裏集團的互聯網、大(dà)數據和(hé)電子商務迅速做大(dà)；其二是挖掘小(xiǎo)貸公司自(zì)身的優勢，在多年的經營中不斷總結在客戶營銷、風(fēng)險防控等方面的經驗，打造自(zì)己的獨特優勢；其三是結合本地市場的情況，推出有針對(duì)性的信貸産品，進行特色化經營。

小(xiǎo)微化。“新常态”下(xià)第三産業、消費需求逐步成爲主體，這(zhè)意味着小(xiǎo)微企業将增多、消費需求将增多，小(xiǎo)貸公司應跟緊時(shí)代潮流，積極發展小(xiǎo)微客戶和(hé)消費貸款。誰在這(zhè)個時(shí)期鋪的攤子廣、客戶基礎牢，誰就能(néng)在未來(lái)獲得更好(hǎo)的發展、掌握更高(gāo)的話(huà)語權。

網絡化。對(duì)于中國無數還在漫長等“貸”、求“資”若渴的小(xiǎo)微企業來(lái)說，互聯網也(yě)許真正意味着希望的曙光。在利率市場化和(hé)金(jīn)融脫媒的沖擊下(xià)，越來(lái)越多的金(jīn)融機構已經開(kāi)始下(xià)沉客戶定位重心，将金(jīn)融服務涉及更多的小(xiǎo)微企業，但(dàn)擴大(dà)金(jīn)融服務覆蓋面積還受制于人力成本的考量，傳統的渠道(dào)和(hé)方式都将面臨挑戰。互聯網新技術、新工(gōng)具的介入，正在改變着金(jīn)融機構進行小(xiǎo)微服務的傳統思路，小(xiǎo)微業務走向網絡化的趨勢已經越來(lái)越清晰。

借助互聯網，可以解決小(xiǎo)微企業借款“短、頻、急”的特殊需求，更重要是可以解決由信息不對(duì)稱帶來(lái)的融資成本高(gāo)昂的問題。對(duì)于想要保持高(gāo)收益的小(xiǎo)貸公司而言，網絡化是成本控制和(hé)風(fēng)險控制的最佳方式之一，正因爲如此，網絡化開(kāi)辟了(le)小(xiǎo)微業務的新藍海。小(xiǎo)貸公司應充分認識互聯網的作(zuò)用(yòng)以及對(duì)年輕一代的影響，充分結合本公司的定位和(hé)實際情況，逐步通過互聯網進行營銷、業務受理(lǐ)、風(fēng)險分析、手續辦理(lǐ)等流程，通過線上(shàng)線下(xià)相結合，做好(hǎo)業務拓展和(hé)風(fēng)險防控工(gōng)作(zuò)。

連鎖化。單個的小(xiǎo)貸公司畢竟規模和(hé)盈利有限，而資本雄厚的大(dà)企業則利用(yòng)資本實力、管理(lǐ)能(néng)力、貸款管理(lǐ)技術進行連鎖化經營，以提高(gāo)盈利能(néng)力和(hé)抗風(fēng)險能(néng)力。連鎖化可以給小(xiǎo)貸公司帶來(lái)更大(dà)的客戶覆蓋面，加強形象與服務的标準化建設，有利于人才的培養和(hé)提升。例如東方邦信融通控股公司，系中國東方資産管理(lǐ)公司十大(dà)平台公司之一，是一家集小(xiǎo)額貸款、小(xiǎo)貸基金(jīn)、互聯網金(jīn)融及IT服務爲一體的國有小(xiǎo)微金(jīn)融綜合服務商。截至目前，東方邦信已下(xià)設24家小(xiǎo)額貸款公司及兩家平台公司，注冊資金(jīn)共計(jì)56.7億元，服務網點遍布全國20個省份，業務做到(dào)了(le)全國各地。

結合“新常态”及“四化”發展方向，昌潤小(xiǎo)貸确定了(le)未來(lái)的發展思路：積極适應經濟發展及貸款市場競争的新形勢，擴大(dà)規模、降低(dī)利率，鞏固優質客戶群體；踐行支農(nóng)支小(xiǎo)的普惠金(jīn)融發展理(lǐ)念，大(dà)力發展小(xiǎo)微客戶；創新發展模式，增強行業核心競争力；進行流程标準化建設，發展模式可複制；積極開(kāi)設分支機構，跨區(qū)域經營，把公司打造成具有規模效益和(hé)影響力的優秀小(xiǎo)貸集團。

1、擴大(dà)企業規模，實現(xiàn)連鎖化經營

4月23日，省金(jīn)融辦下(xià)發了(le)《關于支持小(xiǎo)額貸款公司做優做強的通知(zhī)》。根據文(wén)件精神，公司制定了(le)五年“三步走”的發展戰略。

第一步，認真考察聊城(chéng)市區(qū)範圍内的主要專業市場，如香江市場、科技市場等，研究在這(zhè)些(xiē)區(qū)域開(kāi)設分支機構的可行性，開(kāi)設兩家左右的分支機構，積累前期經驗。适時(shí)做好(hǎo)增資擴股工(gōng)作(zuò)，将注冊資本增資至3億元，将經營範圍擴大(dà)至全市。

第二步，增資後，公司将努力挖掘各縣域内的“三農(nóng)”客戶，如沙鎮的大(dà)蒜種植加工(gōng)商業圈，莘縣的香瓜、蘑菇種植加工(gōng)商業圈，陽谷縣依托鳳翔集團的家禽養殖戶等，依托各縣成熟的産業集群地，争取在各縣都建立分支機構，着力解決他(tā)們貸款難的問題。

第三步，公司預計(jì)在五年之内，通過兼并、股權投資、聯合等形式增強自(zì)身實力，并完成增資至5億元的目标任務，将業務範圍擴大(dà)至全省。

2、創新發展模式，走特色化道(dào)路

監管部門(mén)給小(xiǎo)貸公司的發展提供了(le)更加靈活的空(kōng)間，隻要做到(dào)風(fēng)險可控，不違規、不違法、不吸收公衆存款、不放(fàng)高(gāo)利貸、不涉黑，可以根據客戶特點及實際需要去創新服務手段、服務模式和(hé)服務産品，走特色化道(dào)路。下(xià)一步，公司在營銷模式、貸款品種等方面作(zuò)出自(zì)己的特色，在信貸營銷方面遵循“以客戶爲中心，以服務爲基礎，以創新爲手段，以雙赢爲目标”的基本宗旨，按照制定的《營銷方案》，把優質客戶、各專業市場、各股東上(shàng)下(xià)遊客戶、農(nóng)業龍頭企業上(shàng)下(xià)遊客戶拉出清單，分戶到(dào)人，穩定和(hé)發展拓展一批小(xiǎo)微客戶；在貸款品種方面實現(xiàn)信貸産品的特色化，爲不同類型的客戶提供不同的信貸服務，爲不同行業的客戶設計(jì)不同的信貸産品，對(duì)優質客戶實行差别利率和(hé)擔保措施，對(duì)小(xiǎo)微客戶實行靈活的貸款期限和(hé)還款方式；在貸款期限上(shàng)改變原來(lái)“一刀(dāo)切”，最長不超過3個月的規定，根據不同客戶的貸款用(yòng)途及回款周期制定不同的期限，在擔保方式上(shàng)改變原來(lái)必須找擔保及抵質押物的方式，對(duì)資産質量高(gāo)、經營穩定的客戶積極拓展信用(yòng)貸款，在服務理(lǐ)念上(shàng)全面加大(dà)信貸支持力度，不僅提供融資服務，還利用(yòng)小(xiǎo)貸公司的資源對(duì)客戶銷售渠道(dào)、技術等多方面進行指導支持。公司不斷探索創新發展方式，不斷增強創新能(néng)力，走出自(zì)己的差異化及特色化。

3、堅持小(xiǎo)微化戰略，走可持續發展之路

服務“三農(nóng)”和(hé)小(xiǎo)微企業是小(xiǎo)額貸款公司的服務宗旨和(hé)價值所在，小(xiǎo)貸公司面臨越來(lái)越多的銀行業的競争壓力，大(dà)客戶不是小(xiǎo)貸公司的市場定位，從(cóng)長遠看(kàn)小(xiǎo)額分散的貸款具有很(hěn)大(dà)的市場空(kōng)間，隻有堅持小(xiǎo)微化，公司才能(néng)獲得持續的發展。在這(zhè)種情況下(xià)，公司将成立小(xiǎo)微業務部，大(dà)力發展小(xiǎo)微業務，繼續堅持“支持三農(nóng)經濟，服務中小(xiǎo)企業”的市場定位，進一步貫徹“快(kuài)捷、方便、靈活、規範”的服務理(lǐ)念，切實爲“三農(nóng)”和(hé)小(xiǎo)微企業提供踏踏實實的服務，履行自(zì)己的社會(huì)責任。

4、借力“大(dà)數據”，發展互聯網金(jīn)融

互聯網金(jīn)融是金(jīn)融利用(yòng)互聯網技術進行的金(jīn)融創新。互聯網金(jīn)融充分利用(yòng)互聯網、雲計(jì)算(suàn)、大(dà)數據等高(gāo)新技術作(zuò)支撐，将開(kāi)放(fàng)、分享、協助的互聯網精神融入到(dào)金(jīn)融創新中，爲我國金(jīn)融産業帶來(lái)了(le)新的發展機遇。在這(zhè)種大(dà)環境中，我公司積極探索适合公司發展的網絡經營模式，目前已經建立了(le)公司網站(zhàn)、微信公衆号等線上(shàng)平台，實現(xiàn)了(le)客戶貸款的線上(shàng)申請(qǐng)與線下(xià)調查相結合的新型業務模式。下(xià)一步，公司将立足“互聯網+”的戰略思考，充分利用(yòng)互聯網思想和(hé)技術，通過大(dà)數據分析，爲電子商務平台的小(xiǎo)微企業和(hé)個人消費者提供有網絡特色、适合網絡操作(zuò)、結構相對(duì)簡單的金(jīn)融服務和(hé)産品。

2015年将是公司面對(duì)“新常态”、适應新形勢，加大(dà)業務創新和(hé)轉型力度，實現(xiàn)跨越發展的關鍵時(shí)期。企業經營如逆水(shuǐ)行舟，不進則退，公司一定要團結一緻、鼓足幹勁，攻堅克難，爲把公司打造成具有規模效益和(hé)影響力的優秀小(xiǎo)貸公司而不懈努力。